Skip to content Skip to footer
Close

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa zdolność osoby wnioskującej o przyznanie kredytu do spłaty zaciągniętego zadłużenia wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jest ona określana przez bank w wypadku każdego potencjalnego kredytobiorcy, bez względu na rodzaj, wielkość i czas udzielanego finansowania.

Zdolność kredytowa determinuje to, czy dana osoba otrzyma kredyt od banku. Wpływa również na ostateczną wysokość przyznanego finansowania.

Osoba ubiegająca się o przyznanie kredytu może sprawdzić swoją zdolność kredytową online, wykorzystując w tym celu umieszczone w sieci kalkulatory zdolności kredytowej. Pozwalają one wstępnie zorientować się w tym, na jaką kwotę finansowania może liczyć dany wnioskodawca. 

Kalkulatory te nie są jednak zbyt dokładne. Precyzyjnym określaniem, jaką zdolność kredytową posiada dana osoba, zajmują się eksperci finansowi. W N-Finance zapoznajemy się z sytuacją majątkową oraz osobistą klienta i na tej podstawie oceniamy dostępną dla niego ratę kredytu, bez pozostawiania śladu w takich instytucjach jak BIK.

Do obliczania zdolności kredytowej wykorzystywane są analiza ilościowa i analiza jakościowa. 

Analiza ilościowa

Analiza ilościowa wykonywana jest celem określenia sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Uwzględnia następujące czynniki: 

  • uzyskiwane dochody, 
  • źródło dochodu, 
  • miesięczne koszty utrzymania – wysokość czynszu i opłat za media, 
  • obecne zadłużenie – spłacane kredyty, wysokość zadłużenia kart kredytowych, dostępne limity oraz poręczone kredyty. 

Celem analizy ilościowej jest określenie przychodów i wydatków potencjalnego kredytobiorcy w skali miesiące i określenie nadwyżki, która może posłużyć do spłaty zadłużenia. Istnieje silny związek między wysokością zarobków a zdolnością kredytową. Warto jednak pamiętać, że nie mniej istotne jest źródło uzyskiwanego dochodu. 

Banki są zdecydowanie bardziej skłonne przyznać kredyt osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. 

Analiza jakościowa

Podczas analizy jakościowej sprawdzane są dane mające istotny wpływ na zdolność potencjalnego kredytobiorcy do wywiązania się z zaciągniętych zobowiązań finansowych, przede wszystkim:

  • wiek, 
  • stan cywilny,
  • status mieszkaniowy i majątkowy, 
  • wykształcenie, 
  • wykonywany zawód, 
  • staż pracy, 

a także liczba osób pozostających na jego utrzymaniu.  

Do analizy jakościowej zaliczana jest również historia kredytowa, która ma wpływ na wysokość przyznanego kredytu. Potencjalni kredytobiorcy powinni mieć świadomość o relacji zachodzącej między użytkowaniem karty kredytowej a zdolnością kredytową.

Na obniżenie dostępnej kwoty kredytu wpływ mają głównie niskie zarobki oraz posiadanie zadłużenia. Zdolność kredytowa jest również niższa w wypadku zatrudnienia w oparciu o umowę zlecenie oraz inne umowy cywilnoprawne.

Na wzrost zdolności kredytowej wpływają przede wszystkim:

  • wysokie zarobki, 
  • zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę, 
  • spłata wszystkich zadłużeń, 
  • rezygnacja z karty kredytowej, 
  • wysoki wkład własny. 

W celu zwiększenia niskiej zdolności kredytowej potencjalny kredytobiorca może również zdecydować się na zaciągnięcie kredytu z drugą osobą.

Obowiązki pośrednika kredytowego

Warto pamiętać, że dostępna kwota kredytu dla danej osoby różni się w zależności od rodzaju kredytu lub pożyczki. Oznacza to, że sposób obliczania zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego będzie inny niż w wypadku zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.